Какие условия предоставления кредитных каникул? Обязаны ли предоставлять банки каникулы по кредитам? Какие документы нужны, чтобы их одобрили? Бесплатна ли отсрочка платежей? Все эти и многие другие вопросы возникают у граждан. Отвечаем на них в статье.
Одной из мер, направленных на поддержку граждан в условиях пандемии коронавируса, является предоставление кредитных и ипотечных каникул.
Федеральным законом № 106-ФЗ предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей, пострадавших от снижения доходов из-за коронавирусной инфекции, получить отсрочку платежей по кредитам и займам.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами по новому закону?
Услуга носит заявительный характер, и не предоставляется автоматически.
Обратиться в кредитную организацию могут граждане, у которых возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения получаемых доходов.
Законом установлены условия предоставления кредитных каникул:
1. снижение доходов за месяц до даты подачи заявления, не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Расчет можно произвести самостоятельно, либо обратиться к кредитору за консультацией.
2. размер взятого кредита (займа) не превышает установленной Правительством РФ максимальной суммы первоначального кредита:
- Ипотечный кредит – 2 000 000 руб. (г. Москва – 4,5 млн руб., Московская область, г. Санкт-Петербург и в субъекты РФ, входящие в состав Дальневосточного федерального округа – 3 млн руб.).
- Автокредит – 600 000 руб.
- Потребительский кредит для ИП – 300 000 руб.
- Потребительские кредиты для физлиц – 250 000 руб.
- Кредитные карты для физлиц – 100 000 руб.
Банки могут устанавливать свои повышенные лимиты по кредитам.
3. на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.
4. обратиться за отсрочкой платежей можно воспользоваться только один раз в срок до 30 сентября 2020 года.
Продолжительность льготного периода не может превышать 6 месяцев.
Я подхожу под эти условия, что мне делать дальше?
Для начала необходимо направить в банк просьбу о предоставлении кредитных каникул. Это можно сделать любым способом, указанным в кредитном договоре (личный кабинет, по электронной почте, телефонный звонок). На этом этапе подтверждающие документы не нужны.
В течение пяти дней кредитная организация рассмотрит Ваше обращение и даст ответ. Кроме того, банк вправе запросить документы, подтверждающие снижение дохода.
Какими документами можно подтвердить снижение доходов?
Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть:
- справка о регистрации на бирже труда;
- справка из налоговой инспекции по форме 2-НДФЛ;
- оформленный больничный лист.
Кредитором могут устанавливаться и другие документы.
Справку по форме 2-НДФЛ о доходах за прошлый год можно получить у работодателя либо в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы РФ.
Подтверждающие документы должны быть направлены кредитору в течение 90 дней после подачи заявления.
Банк вправе запросить документы в налоговых органах либо воспользоваться имеющимися данными (например, если оформлен зарплатный проект).
Может ли банк отказать в предоставлении кредитных каникул?
Да, может. В случае, если при проверке документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям.Будут ли начисляться штрафы за просрочку платежей в льготном периоде?
В течение льготного периода кредитная организация не имеет права начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки).
Будут ли начисляться проценты по кредиту или займу в льготный период?
Да, будут. Центральный Банк РФ разъяснил как будут начисляться проценты в период кредитных каникул.
Так, по кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита, которая была
По ипотечным кредитам проценты будут начислены по ставке, в соответствии с ипотечным договором.
Что делать, если сумма ипотечного кредита больше, чем установленный лимит?
В данном случае Вам стоит обратиться в индивидуальном порядке к кредитору с просьбой о предоставлении льготного периода. Такая возможность предоставлена заемщику поправками, внесенными Федеральным законом от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ.
Закон предусматривает возможность гражданам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев либо снизить размер платежей. Максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 млн. рублей.
Основными негативными последствиями получения льготного периода по кредитным договорам являются увеличение суммы кредита за счет начисленных процентов и увеличение срока кредита, поэтому мы советуем пользоваться услугой «кредитные каникулы» лишь в безвыходных ситуациях.
